金融行业｜个人征信线上授权签署及智能证据的应用
金融行业数字化发展迅速，以年轻群体为主的收入与消费需求矛盾日益凸显，各类金融机构、第三方互联网金融平台等纷纷布局面向个人的金融业务。在处理个人金融业务时，为保障金融业务安全需查询用户信用记录，也就是我们常说“个人征信查询”，用以评估个人的信用状况，以此决定是否提供贷款、信用卡、保险等服务。
政策要求
2020年，中国人民银行营业管理部《关于开展个人征信线上授权试点工作的通知》出台，鼓励各机构运用金融科技手段，通过生物识别、电子签名、在线存证等技术，加快解决线上身份验证、征信授权、证据合法性及有效性等问题，推动个人线上贷款业务高质量的发展。
2024年初，中国人民银行发布《个人征信电子授权安全技术指南》，旨在解决金融机构取得个人征信电子授权过程中普遍存在的鉴别手段简单、缺少安全可靠电子签章、缺乏存证意识等突出问题，保障个人征信电子授权的真实性和有效性，促进线上信贷业务健康规范发展。
《指南》中提到：个人征信电子授权机制作用是由个人通过金融业务终端以电子签名的方式对本人电子征信进行授权，允许金融业务系统查询其个人征信信息。为确保个人征信电子授权的真实性、完整性、不可否认性，对线上有效鉴别个人身份、申请和签发数字证书、签署有效征信授权电子协议等过程进行存证。
金融机构采用上述机制，在有效授权内开展活动，其中涉及的个人征信电子授权基本系统组件包括：
作为《电子签名法》参与起草单位，天威诚信以国家授牌的电子认证服务机构（CA机构）资质为依托，为各类金融机构、互联网金融平台提供满足人行要求的个人征信线上授权及存证服务。
个人征信授权签署
NO.1 用户身份鉴别
用户发起信贷申请后金融机构需查询其征信信息，天威诚信通过身份证信息比对、人脸识别、银行卡/手机号要素认证等手段鉴别用户身份，保障后续征信授权文件法律效力。
基于用户身份鉴别后的无误信息，天威诚信CA系统为其颁发具有唯一身份标识的数字证书，用于后续征信授权时电子签名/签章使用，此项操作中用户需同意《天威诚信电子认证服务协议》，需通过人脸识别、短信验证等意愿认证方式。
用户在评估贷款额度或进行贷款申请等操作时，需阅读“征信授权协议”，并通过意愿认证手段，使用数字证书进行电子签名/签章，完成“征信授权协议签署”。
个人征信授权过程存证
在用户身份鉴别阶段，天威诚信调取所有数据均来自权威机构，公安、银行、运营商等，保障用户身份鉴别真实、可靠。
在签发数字证书、授权征信协议阶段，天威诚信通过短信验证、人脸识别等手段验证用户主观意愿，保障关键操作均由用户同意发起。
从身份鉴别到最终签署征信授权过程，每一步操作均联合国家授时中心，保障操作时间真实、可靠。
天威诚信对用户从身份鉴别到最终完成签署的全过程均实时固化存证，并在发起取证申请时出具《个人征信线上授权电子签名验证报告》《个人征信线上授权电子数据验证报告》，以还原事件发生过程。
天威诚信服务优势
天威诚信是国内第一批获得《电子认证服务许可证》机构，成立24年来为超200万家企业提供基于数字证书的相关服务。
天威诚信作为CA机构，以中立第三方身份出具证据报告更具有说服力。
天威诚信在国内首创电子签名取证先例，并取得相关专利，累计出具超百万份证据报告，司法采信率始终保持100%。
提供本地版及SaaS版部署形式，满足不同机构要求。
截止目前，天威诚信已为京东科技、中邮消费金融等十数家金融机构/平台提供个人征信授权线上签署及智能证据服务，在满足其金融业务线上化拓展需求时，充分保障了金融机构自身权益、降低纠纷发生率、提升纠纷后证据归集效率。
